Rachat de crédit – Tout comprendre pour alléger vos mensualités

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, est une solution financière qui consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. L’objectif est clair : réduire vos mensualités et simplifier la gestion de votre budget.

Cette opération est particulièrement intéressante pour les ménages ayant plusieurs crédits en cours (consommation, auto, immobilier…) et qui peinent à rembourser sereinement.

Mais attention : si le rachat de crédit permet d’alléger la pression financière immédiate, il peut aussi augmenter le coût total du prêt. D’où l’importance de bien comprendre son fonctionnement avant de s’engager.

Le rachat de crédit consiste à regrouper tout ou partie de vos emprunts en un seul nouveau prêt, avec un nouvel échéancier.

• Rachat de crédits à la consommation : concerne uniquement les prêts conso (auto, travaux, prêt personnel, crédit renouvelable).
• Rachat de crédit immobilier : inclut au moins un prêt immobilier, souvent refinancé à un taux plus avantageux.
• Rachat mixte : combine crédits immo et conso pour n’avoir qu’une seule mensualité.

 

Dans tous les cas, vous remboursez désormais un seul prêt, à un taux et sur une durée définis avec le nouvel organisme prêteur.

 

Les différents types de rachat de crédit
🔹 Rachat de crédits à la consommation

Idéal pour ceux qui ont accumulé plusieurs prêts personnels, crédits auto ou crédits renouvelables.
👉 Objectif : réduire la mensualité, mais en allongeant la durée.
👉 Exemple : 3 crédits totalisant 500 €/mois → regroupés en 300 €/mois sur une durée plus longue.

 

🔹 Rachat de crédit immobilier

Lorsqu’un ou plusieurs prêts immobiliers sont inclus dans l’opération.
👉 Avantage : possibilité de profiter d’un taux plus bas.
👉 Exemple : un prêt immobilier de 150 000 € + un prêt conso de 15 000 € → regroupés en un seul prêt à taux renégocié.

 

🔹 Rachat mixte (immo + conso)

C’est la solution la plus complète. Elle permet de regrouper tous les crédits (conso + immo) et de repartir sur une base assainie.
👉 Adaptée aux ménages dont le taux d’endettement est devenu trop élevé.

 

Avantages et inconvénients du rachat de crédit
✅ Les avantages

• Mensualités réduites : parfois -30 à -60 % par rapport aux échéances initiales.
• Une seule mensualité : gestion simplifiée.
• Taux renégocié : possibilité d’obtenir de meilleures conditions.
• Trésorerie complémentaire : certains rachats incluent une somme disponible pour financer un nouveau projet.

 

⚠️ Les inconvénients

• Durée rallongée : le crédit s’étale sur plus d’années.
• Coût total plus élevé : même avec une mensualité réduite, vous remboursez davantage sur le long terme.
• Frais annexes : frais de dossier, assurance, garantie, indemnités de remboursement anticipé.
• Risque psychologique : certains ménages reprennent de nouveaux crédits et aggravent leur situation.

 

Quand faut-il envisager un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit peut être une bonne solution dans plusieurs cas :

• Votre taux d’endettement dépasse 35 %.
• Vous cumulez plusieurs crédits conso aux taux élevés.
• Vos revenus ont baissé et vos mensualités sont trop lourdes.
• Vous souhaitez profiter de taux plus avantageux pour refinancer un prêt immobilier.
• Vous voulez simplifier la gestion de votre budget en ayant une seule mensualité.

 

💡 Conseil : avant de signer, utilisez un simulateur pour mesurer le gain réel et le coût total.

 

Comment se déroule un rachat de crédit ?

Analyse de la situation

• Revenus, charges, dettes en cours
• Taux d’endettement actuel

Montage du dossier

• Bulletins de salaire, relevés de comptes, contrats de prêts

Proposition de regroupement

• Nouvelle durée, taux proposé, mensualité unique

Signature et mise en place

• L’ancien organisme est remboursé par le nouveau prêteur
• Vous commencez à rembourser votre nouvelle mensualité

 

Exemple concret de rachat de crédit

Avant rachat :

Crédit auto : 200 €/mois (reste 24 mois)

Crédit travaux : 150 €/mois (reste 36 mois)

Crédit conso : 400 €/mois (reste 48 mois)
👉 Total : 750 €/mois

 

Après rachat :

Un seul crédit de 40 000 € sur 96 mois

Nouvelle mensualité : 450 €/mois

 

👉 Gain immédiat : 300 €/mois, mais coût total plus élevé sur la durée.

 

FAQ – Questions fréquentes

➡️ Peut-on faire un rachat de crédit sans apport ?
Oui, la plupart des rachats se font sans apport, mais la banque demande souvent une garantie.

 

➡️ Peut-on regrouper uniquement des crédits conso ?
Oui, c’est le cas le plus fréquent. On parle alors de rachat de crédits à la consommation.

 

➡️ Le rachat de crédit entraîne-t-il un fichage Banque de France (FICP) ?
Non. Au contraire, il peut éviter un fichage en permettant de régulariser sa situation.

 

➡️ Combien de temps dure la procédure ?
En moyenne, entre 3 et 8 semaines, selon la complexité du dossier.

 

Ressources utiles

⚙️ [Simulateur de rachat]

📄 [Modèle de lettre de demande de regroupement]

🔗 [Nos conseils sur le surendettement]

🔗 [Crédit à la consommation – guide complet]

 

Le rachat de crédit est une solution efficace pour réduire ses mensualités et retrouver un équilibre budgétaire. Il peut inclure uniquement des crédits conso, des crédits immobiliers, ou un mix des deux.
Bien qu’il simplifie la gestion et redonne de l’air au budget, il doit être utilisé avec précaution : l’allongement de la durée peut coûter cher sur le long terme.

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